Kredyt hipoteczny - co wpływa na zdolność kredytową?

Zakup własnego mieszkania lub domu jest znacznie lepsze niż wynajmowanie. Logicznym jest, że wolimy inwestować w własność swoją niż cudzą, nawet jeśli wiąże się to z podjęciem finansowego zobowiązania na długie lata. Poza tym zyskujemy poczucie bezpieczeństwa i przeświadczenie, że będziemy mieli pewien majątek, który w przyszłości przekażemy dzieciom. Jednak zakup własnej nieruchomości wiąże się z pewnymi uwarunkowaniami, zwłaszcza jeśli zmuszeni jesteśmy wziąć kredyt hipoteczny. 

Zdolność kredytowa to po prostu ocena czy osoba bądź firma jest w stanie spłacić pożyczkę lub kredyt w określonym czasie. To nic innego, jak wskaźnik, który banki i instytucje finansowe wykorzystują do oceny ryzyka związanego z udzieleniem kredytu. Najprościej mówiąc, zdolność kredytowa oznacza maksymalną kwotę, jaką klient może otrzymać od banku. 

Tutaj w zasadzie odpowiedź jest prosta. Brzmi ona: każdy, kto spełni określone wymagania banku lub instytucji finansowej. Warunki te są różne w zależności od instytucji finansowej, w której dane zobowiązanie chcemy podjąć. Kredyty hipoteczne dzielą się na kilka rodzajów. Jedne przeznaczone są dla osób zatrudnionych na stałe, inne dla przedsiębiorców, a jeszcze inne dla seniorów. Ci ostatni również mogą wnioskować o taki kredyt pod warunkiem, że mają stabilne źródło dochodu (np. emeryturę). 

W przypadku kredytu hipotecznego na zdolność ma wpływ wiele czynników. Są to: dochody, forma zatrudnienia, staż pracy, stan cywilny, ilość osób na utrzymaniu, posiadane zobowiązania, historia kredytowa a nawet wiek. 

Banki sprawdzają dokładnie Twoją historię kredytową, tj. jakie zobowiązania wcześniej miałeś, w jakich kwotach oraz jak je spłacałeś. Czy nie było opóźnień w spłatach itp. Duży wpływ na również Twoje historia w Biurze Informacji Kredytowej, czyli tzw. BIK-u. Bank również je weryfikuje, więc jeśli posiadasz negatywne wpisy w takich rejestrach musisz liczyć się z odrzuceniem wniosku o kredyt hipoteczny. Jeśli nie wiesz, czy Twoja historia kredytowa jest dobra, pobierz swój raport BIK i go sprawdź. 

Bank sprawdzi, jakie masz dochody i na tej podstawie określi, czy będziesz mógł regularnie spłacać raty. Banki patrzą również na to, ile z Twojego dochodu zostaje po odjęciu miesięcznych zobowiązań finansowych. Ważne jest również czy masz stałe źródło dochodu. Czy podpisałeś z pracodawcą umowę tymczasową czy na stałe? Od jak dawna pracujesz w danym zakładzie? Niekiedy może mieć wpływ nawet zawód, jaki wykonujesz. Największe szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego mają osoby, które zatrudnione są na umowę o pracę na czas nieokreślony. Są one najbardziej pożądanymi przez banki klientami ze względu na to, że często jeszcze przez kilka miesięcy po wypowiedzeniu umowy, otrzymują wynagrodzenie, ponieważ pracodawca jest zobowiązany do tego przez przepisy prawa. Jeśli jednak masz umowę na czas określony – nie martw się. Również masz szansę na otrzymanie kredytu hipotecznego. Jednak musisz posiadać odpowiednio wysokie dochody i przynajmniej kilkumiesięczny staż pracy. Sprawę może być bardziej skomplikowana, jeśli osoba ubiegająca się o kredyt hipoteczny, jest zatrudniona w oparciu o umowę zlecenie. Niestety, wiele banków nie akceptuje tej formy zatrudnienia. Mogą ja jednak uznać za stabilny dochód po co najmniej kilku miesiącach współpracy. Jeśli jednak prowadzisz działalność gospodarczą, o kredyt hipoteczny będziesz mógł się starać dopiero po roku prowadzenia firmy. Natomiast w przypadku umów o dzieło, jeśli masz regularne zlecenia, niektóre banki uwzględnią to źródło dochodu. Musi być jednak ono utrzymywane w sposób ciągły przez okres powyżej 12 lub 24 miesięcy.

Jeśli osoba, która stara się o udzielenie kredytu ma umowę na czas określony i kończy się ona w przeciągu najbliższego roku, wówczas bank bądź inna instytucja pożyczkowa może wymagać od pracodawcy promesy. Jest to zaświadczenie o tym, że będzie on kontynuował współpracę z pracownikiem, czyli zobowiąże się do przedłużenia mu umowy. 

Od osób, które zaciągają kredyt hipoteczny, nierzadko wymagany jest wkład własny na poziomie do 20%. Im wyższy wkład własny, tym mniejsze ryzyko dla banku. Banki oceniają dokładnie wartość nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie kredytu. Twoje bieżące wydatki mają wpływ na to, ile potencjalnie możesz przeznaczyć na spłatę kredytu. 

Na zdolność kredytową wpływają również takie czynniki jak wiek. Starsze osoby mogą mieć trudniejszy dostęp do długoterminowych kredytów. Chociaż niekoniecznie tak musi być. Niekiedy większe dochody nie stanowią problemu, mimo sędziwego wieku. Banki są również zainteresowane tym, ile wydajesz na swoje utrzymanie, ponieważ na tej podstawie są w stanie oszacować, czy stać Cię będzie na spłacanie rat. Zakłada się, że osoby, które prowadzą jednoosobowe gospodarstwo domowe, ponoszą koszty utrzymania na poziomie 1100 – 1300 zł. Każdy dodatkowy członek rodziny to od 700 do 1000 zł. Bank prześledzi również historię transakcji. Dlatego ważne jest nawet to, czy płacisz alimenty albo inne zobowiązania tego typu. 

Banki analizują te elementy, aby określić Twoją zdolność kredytową. Zazwyczaj korzystają z algorytmów i wytycznych w celu określenia ryzyka związanego z udzieleniem kredytu. Ważne jest więc, aby zadbać o stabilność finansową przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny. Pamiętaj, że kredyt hipoteczny możesz zaciągnąć nie tylko samodzielnie, ale również z rodzicami, współmałżonkiem bądź inną osobą. Wówczas znaczenie ma również sytuacja finansowa wszystkich klientów podpisujących umowę. Przed wizytą w placówce banku, warto skorzystać z narzędzia, jakim jest kalkulator rat kredytu hipotecznego i porównać oferty poszczególnych instytucji. To odpowiedni moment na wstępne zapoznanie się z warunkami kredytów oferowanych przez poszczególne banki. Wówczas łatwiej będzie wybrać najkorzystniejszą.