Kredyt 2% na mieszkanie - warunki i zasady

Ceny nieruchomości nie spadają, szybująca w górę inflacja sprawiła, że wiele osób nie ma zdolności kredytowej. Przez to nie jest w stanie kupić własnego mieszkania. Z kolei ceny wynajmu są piorunująco wysokie i nierzadko stanowią równowartość raty kredytu. Jak wyjść z tego błędnego koła? Na szczęście rządowy program bezpieczne mieszkanie nieco przełamał złą passę i zmienił sytuację na rynku mieszkaniowym dla młodych osób. Program wystartował 3 lipca 2023 r. Do kogo konkretnie skierowany jest program Bezpieczny kredyt 2% i jakie warunki trzeba spełnić, aby go otrzymać?

Program Bezpieczne mieszkanie kierowany jest przede wszystkim do osób, które mają nie więcej niż 45 lat. Warunek ten musi zostać spełniony przynajmniej przez jedną osobę. Oczywiście w sytuacji, gdy o kredyt stara się np. małżeństwo. Warunkiem, który muszą spełnić oboje partnerzy, jeśli oczywiście o kredyt nie ubiega się singiel, jest to, aby osoby te nie miały dotychczas mieszkania lub domu na własność. Ponadto osoby te muszą mieć zdolność kredytową adekwatną do kwoty kredytu. O kredyt mogą się ubiegać maksymalnie 2 osoby. Może to być małżeństwo bądź para, mająca wspólne dziecko lub też singiel. 

Dla małżeństwa z dzieckiem jest to maks. 600 000 zł, natomiast dla singla maks. 500 000 zł. Ponadto wkład własny nie może przekraczać 200 000 zł. Oczywiście wkład własny nie jest konieczny. Jeśli nie posiadasz go wcale bądź jest on niewystarczający możesz skorzystać z gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego. Dobra wiadomość jest taka, że ustawa nie przewiduje żadnego limitu ceny za metr kwadratowy lub maksymalnego metrażu nieruchomości. Pamiętaj jednak, że przy ocenie zdolności kredytowej, banki uwzględniają cały okres spłaty kredytu w dniu udzielenia finansowania Bezpiecznego kredytu 2%. 

Osoby, które planują budowę domu, również mogą skorzystać z dopłat do kredytu hipotecznego. Wówczas nie obowiązuje limit wkładu własnego 200 000 zł, ale tylko i wyłącznie w przypadku, gdy łączna wysokość wkładu własnego i kredytu nie przekracza 1 000 000 zł. W tym przypadku obowiązują również inne limity kredytu. Tak więc dla singla wynosi on 100 000 zł. Z kolei dla osoby, która prowadzi gospodarstwo domowe wspólnie z małżonkiem lub pary, posiadającej co najmniej jedno dziecko limit ten wynosi 150 000 zł. Z kredytu 2% ponownie może korzystać tylko osoba, która kupuje mieszkanie lub dom jednorodzinny po raz pierwszy. Jeśli jednak miałeś już wcześniej prawo własności do mieszkania lub domu, nie będziesz mógł skorzystać z programu. Dopłata w ramach programu Bezpieczny kredyt 2% będzie przysługiwała przez 10 lat.

Główną zaletą i ideą Bezpiecznego kredytu 2% jest dopłata oferowane przez rząd. Na czym ona polega? Dopłata do rat kredytu mieszkaniowego to różnica między stałą stopą ustaloną w oparciu i średnie oprocentowanie kredytów o stałej stopie w bankach kredytujących, a oprocentowanie kredytu zgodnie ze stopą 2%. 

 

Przez 10 lat rząd gwarantuje nam stałe, niskie oprocentowanie w postaci wspomnianej wcześniej dopłaty. Jednak kredyty hipoteczne najczęściej zaciągane są na 25 bądź 30 lat. Co się zatem dzieje po czasie kredytowania? Na zmianę wysokości rat po 10 latach będą miały 2 czynniki. Są to: pierwotny okres finansowania oraz aktualny poziom stóp procentowych. Mimo, że brzmi to dość niepokojąco, w praktyce nie wygląda to aż tak groźnie. Jeśli raty wzrosną, będziesz mógł wydłużyć okres spłaty kredytu maksymalnie o 5 lat po wcześniejszym złożeniu odpowiedniego wniosku do banku. Pamiętaj jednak, że każda sprawa tego typu rozpatrywana jest indywidualnie. W tym przypadku ma znaczenie fakt, że przy ocenianiu zdolności kredytowej banki uwzględniają cały okres spłaty kredytu w dniu udzielenia finansowania Bezpiecznego kredytu 2%. 

Jeśli małżeństwo z jednym dzieckiem weźmie kredyt na 30 lat na kwotę 550 000 zł przy oprocentowaniu o stałej stopie wynoszące 8,46%. Dzięki kredytowi 2% i wynikającej z niego dopłacie – zostanie ono pomniejszone i wynosi 7,61%. Jak wygląda zatem sytuacja spłacania? Przez pierwsze 10 lat dopłata ze środków Rządowego Funduszu Mieszkaniowego przyczyni się do pomniejszenia raty. Będą one w tym czasie malejące, dlatego rata i wysokość dopłaty będą się zmieniały. W praktyce dla pierwszej raty różnica ta wynosi 2 600 zł. W innym przypadku wyniosłaby ona 5 400 zł, a z dopłatą 2 800 zł. Z kolei po 10 latach kredytobiorca będzie spłacał kredyt w formie stałej raty. Jeśli nie nastąpi zmiana oprocentowania rata będzie wynosiła 3 172,74 zł. Oczywiście może ona być niższa, spowodowana np. nadpłatą kredytu czy niższymi stopami procentowymi. Dla porównania spłata kredytu w formie równych rat bez dopłaty wynosiłaby 4 213,44 zł miesięcznie. 

Mimo, że pierwotna wersja projektu ustawy zawierała informację o maksymalnej liczbie udzielonych dofinansowań, to wersja zatwierdzona przez Radę Ministrów i uchwalona na rok 2023, takiego limitu już nie obejmowała. Kredyty udzielone przez banki w roku 2023 będą raportowane i rozliczane na początku roku 2024 w ramach limitu ustalonego już na rok 2024. 

Taki kredyt może być nadpłacony. Nadpłata może opiewać na dowolną kwotę, wtedy klient nie utraci dopłat do rat. Kredyt można nadpłacić również w pierwszych trzech latach, o ile tylko szybsza spłata dotyczyła części objętej gwarancją bądź też łączna wysokość tej spłaty i wniesionego wkładu własnego nie przekroczyła 200 000 zł. 

Taka osoba może starać się o Bezpieczny kredyt 2%, jeśli spełni kilka warunków, tj.: posiada miejsce zamieszkania w Polsce, tj., tworzy gospodarstwo domowe w naszym kraju i ma nadany numer PESEL, ważną kartę pobytu i paszport oraz dochody akceptowane przez bank.

Proponowany program niesie ze sobą szereg korzyści. Dzięki dopłatom do odsetek w początkowym okresie miesięczny koszt będzie zauważalnie niższy niż kredytu standardowego. Ponadto po okresie 10 lat zmieniony zostanie sposób spłaty kredytu w taki sposób, aby uniknąć szokowego wzrostu wysokości rat. To idealnie rozwiązanie dla osób, które nie posiadają odpowiednich oszczędności. Pewnie dlatego wydaje się to być dość atrakcyjnym rozwiązaniem. Pamiętaj jednak, że w przypadku kredytów, zwłaszcza tych hipotecznych nie ma rozwiązań uniwersalnych. W praktyce oznacza to, że nie ma po prostu opcji, która byłaby najlepsza dla każdego. Czasami to, co jest lepsze dla naszych znajomych, przyjaciół czy członków rodziny, nie zawsze musi być idealnym rozwiązaniem dla nas. Tak samo jest w przypadku kredytów. Może się okazać, że po przeanalizowaniu Twojej sytuacji finansowej, zdecydowanie bardziej opłacalny będzie np. Program Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy. Z drugiej strony może się okazać ze Bezpieczny Kredyt 2% nie będzie dla Ciebie dostępny ze względu na to, że nie spełniasz jego warunków koniecznych. Każdy przypadek jest indywidualny i dlatego najlepiej przeanalizować go dogłębnie przy wsparciu eksperta kredytowego, która wskaże wszystkie „za” i „przeciw” poszczególnych rozwiązań. Warto również pomyśleć o podjęciu współpracy z ekspertem finansowym.

źródło fot.: pixabay.com